המדרון החלקלק של המינוס בבנק – איך נמנעים ואיך מטפלים בו?

“לכולם יש מינוס בבנק, רק לעשירים אין” – מכירים את האמרה הזו? ואת האמרה הזו – “אם כולם יקפצו מהגג, גם אתה תקפוץ?”? סביר להניח שאת שתיהן אתם מכירים, ואולי השתמשתם גם באחת מהן. שתי האמרות האלו מצביעות לנו, כמשל, על מצב שאנחנו כהורים נכנסים אליו לא פעם ולא פעמיים, ולא תמיד יודעים איך לצאת ממנו.

זה שלכולם יש מינוס בבנק, זה לא אומר שגם לנו צריך להיות. יותר מכך, אם לכולם יש מינוס בבנק – זה סימן שמשהו פה לא בסדר ואנחנו חייבים להיות בפלוס. אבל איך? איך אפשר לחיות במדינת ישראל, ושהעובר-ושב בבנק ישאר חיובי? בואו נתחיל בשיעור קצר בכלכלה.

מה זה המינוס הזה בכלל?

ובכן, המינוס הזה הוא הלוואה לכל דבר. זאת אומרת, נניח והסכום ההתחלתי שלכם היה 20,000 ש”ח בעו”ש, ובכל חודש, יחד, אתם מפקידים כ-12,000 ש”ח. עד כאן הכול נהדר, נכון? אבל אם ההוצאות שלכם לחודש הן 14,000 ש”ח? מה שלא רחוק מהמציאות של רובנו? אז יש לנו בעיה.

הרי תוך עשרה חודשים מהיום, אותם 20,000 שהפקדנו בהתחלה יגמרו. כי בכל חודש תזרים המזומנים שלנו, בחשבון פשוט, עומד על מינוס של 2,000 ש”ח. ומה יקרה אחרי שהם יגמרו? מאיפה נביא את הכסף? התשובה כמעט מובנת מאליה, המינוס, האוברדראפט.

בשלב הזה, בו נכנסים למינוס, זה בעצם השלב בו הבנק נותן לנו הלוואה – בלי מסמכים, בלי שאלות, פשוט – הלוואה. אבל כשהבנק נותן כסף ולא מחתים אותנו על 17 חוזים שונים, אנחנו צריכים להבין שמשהו פה לא תקין. המינוס היא ההלוואה הגרועה ביותר שנוכל לקבל מהבנק. התשלום עליה הוא רבעוני (אחת לשלושה חודשים) והוא גבוה יותר מכל תשלום על כל הלוואה שתקחו.

וכשמגיעים לתקרת האשראי? כשמגיעים לתקרת האשראי הבנק אומר “מספיק! – אין כסף. תתחילו להחזיר”. עכשיו, כיוון שהתרגלנו כבר להוציא 14,000 שקלים בחודש, ותזרים המזומנים שלנו הוא שלילי, אין לנו ברירה – אנחנו חייבים לקחת הלוואה חדשה. וגם התנאים על ההלוואה הזו, לא יהיו טובים.

מכירים את התסריט הזה? חוויתם אותו בעצמכם? מזהים את הבור? אז מה עושים? איך, למען השם, יוצאים מזה? ואיך לא נכנסים לזה מלכתחילה?

נתחיל מהיציאה

אם זה המצב שבו אתם נמצאים, הצעד הראשון והדחוף ביותר אותו יש לבצע הוא הקטנת ההוצאות. הקטינו את ההוצאות ככול שניתן. אתם אוכלים בחוץ? הפסיקו זאת. נוסעים למרחקים רחוקים? הפסיקו זאת. גזרו על עצמכם סוג של תענית (אל תמנעו מאוכל, רק אכלו בזול) וחתכו את ההוצאות. למה? כדי שבחודש הקרוב, כשהמשכורת תיכנס, תוכלו לראות את המינוס קצת קטן.

הצעד השני, והוא דחוף לא פחות, הגיע הזמן לחשוב על איך להגדיל הכנסות. לא רק המשכורת יכולה ליצור לכם הכנסה, ויש דרכים רבות נוספות בהן תוכלו להגדיל את הכנסתכם החודשית. פה, ממש אצלנו באתר, תוכלו למצוא מאמרים רבים שעוסקים בתחומים עסקיים רבים שגם ללא כל ידע או ניסיון תוכלו להשתלב בתוכם.

אם במסחר באיביי, אם במסחר באמזון ואם אפילו בנדל”ן – זה הזמן לחשוב לא רק על לצמצם, או על הלוואות, אלא על שינוי תזרים המזומנים שלכם דווקא מהצד החיובי. אם תקפידו על הצנע בו התחלתם, ובמקביל תפתחו את הראש לחפש מקורות הכנסה נוספים, תוכלו תוך מספר חודשים להיפרד מן הקו הקטן הזה שמופיע לפני המספר בבנק ובעצם מסמן את המינוס.

אבל אולי יותר חשוב משני אלו, גם אם לא דחוף באותה המידה, זה שינוי ההתנהלות בחיינו. למעשה, הדרך להימנע מהמינוס הבא.

אורך חיים כלכלי נכון

אם זו הפעם הראשונה שפגשתם את המושג תזרים מזומנים, זה בסדר – לא מעט אנשים פוגשים אותו בשלב מאוחר בחייהם כי בבית הספר שכחו ללמד אותנו עליו. אבל עכשיו, אחרי שהכרתם את החישוב של הכנסות פחות הוצאות, והגעתם לתוצאה שהיא תזרים המזומנים, הגיע הזמן ללמוד איך לנהל אותו נכון.

ראשית, עליכם להיות מודעים לכל ההכנסות שלכם. כמה משכורת כל אחד מביא הביתה? האם יש הכנסה נוספת? מהו הסכום בכל חודש שמופקד לחשבון הבנק? את הסכום הזה לא תרצו לעבור – בשום אופן.

שנית, חשבו הוצאות – כמה חשמל אתם משלמים בחודש? וכמה שכר דירה? באלו הוצאות אתם יכולים לצמצם על מנת למנוע מעצמכם לעבור את סך ההכנסות? זה לא נעים, אבל זה חשוב וכדאי. צמצום ההוצאות יכול להיות צעד הכרחי למי שצועד לכיוון משבר כלכלי משפחתי.

הצעד השלישי שלכם יהיה חיפוש פתרונות אחרים למינוס בבנק. מה זאת אומרת? אל תתפשרו על כניסה למינוס, ותמנעו מלקיחת הלוואות, כי אתם מפחדים להתחייב. כפי שהזכרנו בתחילת המאמר – המינוס הוא הלוואה לכל דבר, רק בתנאים גרועים הרבה יותר. שבו עם הבנקאי שלכם ובדקו איתו – מה הריבית על המינוס? ואיזו הלוואה הם יכולים להציע לכם כחלופה? ומה עם חברת האשראי או חברת הביטוח?

אל תשלימו עם המינוס כמובן מאליו, בדקו את האלטרנטיבות והימנעו ממנו בכל מחיר. רק אל תשכחו…

הגדלת ההכנסה היא לא חלום – היא מציאות

ברגע שיצרתם לכם התנהלות כלכלית נכונה, והבנתם איך מתנהל תזרים המזומנים, עליכם להגדיל אותו. אל תגיעו לרווחה שאתם לא יכולים לשלם עליה. אם המשכורת היום היא נמוכה, כך גם יהיו ההוצאות. ואת ההוצאות תגדילו רק כאשר תגיעו להכנסה גבוהה יותר. ואם נוכל להמליץ לכם מניסיוננו האישי – ההכנסה הגבוהה לא חייבת להגיע מהמשכורת, אלא מהכניסה שלכם לעולם העסקים.

תחקרו את העולם שסביבכם. המציאות הכלכלית לא אפורה כמו העיתון עליו היא כתובה, ולא מפחידה כמו שלעתים קרובות מתארים לנו אותה. גם אל תאמינו למשפטים כמו “מי שעשיר לא ילמד אותך להיות עשיר – הוא לא רוצה מתחרים”. המשפטים הללו הם שקר. עשירים אוהבים לשתף את הידע שלהם – ואפשר ללמוד מהם רבות. למען האמת, הם אפילו די שוויצרים לפעמים.

קראו ספרים על העולם הכלכלי, על עולם העסקים. חפשו פה אצלנו באתר מאמרים בנושאים חדשים, והרחיבו את ידיעותכם. את ההכנסה אפשר להגדיל – ויותר בקלות משאתם חושבים. אז אחרי שצמצמתם הוצאות, בדקתם אלטרנטיבות למינוס, יצרתם לעצמכם דוח תזרים מזומנים מסודר (מה יוצא ומה בא) – הגדילו ראש וחשבו הכנסות, לא הוצאות.

מחפשים מידע נוסף? חפשו בקטגוריות האחרות באתר ובעיקר בקטגוריה “הזדמנויות עסקיות”.