תמונה מוכרת בקרב משקי הבית בישראל הוא משפחה שהסתבכה בהלוואות, מתקשה לצאת מהן ומתחרטת על הרגע בו לקחה אותן.
הלוואה איננה בהכרח דבר רע והיא דווקא טובה לעסקים – אבל אם לא נדע איזו הלוואה לקחת, ואיך להתמודד איתה לאחר מכן, אנחנו עלולים למצוא עצמנו בבור עמוק משחשבנו להיכנס אליו.
בין אם כבר נקלעתם למעגל הזה, בו הבנק נותן לכם הלוואה כדי לכסות את ההלוואה הקודמת, ובין אם לאו – כדאי לכם לדעת איזו הלוואה נכון לקחת, ואיך להתמודד עם ההלוואה לאחר שנלקחה.
המאמר הזה לא מיועד רק למשפחות שמתקשות לסגור את החודש, אלא גם למי שמעוניין לצאת ולהקים עסק משפחתי ומחפש להגדיל את הכנסותיו, אבל מתלבט בכל הקשור למינוף. אז בואו נדבר קצת על שוק ההלוואות.
ראשית, האם אתם באמת צריכים הלוואה?
הלוואה נועדה לכסות על הוצאה שאין ביכולתנו לעמוד בה כרגע. ההוצאה הזו יכולה להיות תנאי מחייה, תשלום על מכונית, קניית מותרת או אפילו קניית מוצרי יסוד. לפני שאנחנו לוקחים הלוואה ומתחייבים לבנק, עלינו לשאול את עצמנו “האם ההלוואה הזו באמת נחוצה לנו?”.
אולי ניתן לחכות עם הרכישה למועד מאוחר יותר? אולי יש למוצר אותו אני רוצה תחליף זול יותר? אולי השירות עבורו אני לווה ניתן גם אצל בעלי מקצוע אחרים? האם זה באמת צורך – או רק רצון?
כדי להבדיל בין צורך לרצון המתינו עם החלטה לפחות יומיים ואז בחרו, צורך או רצון? האם באמת הרגשתם בחוסרו של מושא הקנייה שלכם?
אולי הלוואה היא לא הפתרון היחיד ואפשר לפרוע חיסכון, או לחסוך לקראת ההוצאה? ומה לגבי החזרי ההלוואה הדרושה, האם אנחנו מסוגלים לעמוד בהם? אם מדובר בהקמת עסק, תוך כמה זמן אנו צופים שיתחיל להרוויח והאם נוכל להחזיר את ההלוואה בזמן הזה?
אם מדובר בצורך, או אם מדובר בנטילת סיכון עבור הקמת עסק ויצירת רווחים עתידיים, כנראה שהלוואה באמת תהייה הפתרון הנוכחי. עם זאת, אין זה פוטר אתכם מהצורך לחפש תחליף זול יותר ובכך לקחת הלוואה קטנה ככול הניתן.
החלטנו, הלוואה. אבל איזו ניקח?
ראשית, היו בטוחים בסכום אותו אתם צריכים ללוות ואל תלוו שקל אחד יותר. עם גישה הפוכה אנחנו נשלם יותר החזרי הלוואה ובסוף גם לא נצליח להחזיר. היו בטוחים בסכום שאתם צריכים ולוו אותו, אך לא שקל אחד מעל לסכום אותו בחרתם.
כמו כן, חפשו באותיות הקטנות – איזו ריבית לוקחים מכם על ההלוואה? מה יהיה היקף התשלומים השנתי והחודשי? כמה בסופו של דבר תחזירו על ההלוואה? האם הריבית צמודה למדד או לא – ומה המשמעות לכך כיום? מה תהייה עמלת הפירעון המוקדם? לאחר ששאלתם את כל השאלות האלו עליכם לעשות מספר דברים:
- עברו בין כל הבנקים האפשריים ובדקו מי מציע לכם את התנאים הטובים ביותר.
- התייעצו עם אדם, עדיף חבר, שלומד כלכלה או עוסק בחשבונאות שיעזור לכם לחשב, בהתאם לנתוני האינפלציה, איזו הלוואה הכי כדאית לכם. כלכלנים ורואי חשבון לומדים כיצד להוון הלוואות והם יוכלו להגיד לכם לאיזו הלוואה יש את הערך הכי גבוה עבורכם.
- עשו בדיקה אחרונה נוספת עם מי שהשכלתו בתחום והחליטו – בחרו את ההלוואה המומלצת ביותר לאחר שהבנתם למה היא המומלצת.
ישנן החלטות שאכן דורשות מאיתנו הלוואה
אחת מן ההלוואות הנפוצות, ואולי המפחידות ביותר בשוק, היא המשכנתא. ההלוואה הזו מאפשרת לכם לקנות נכס שיהיה ברשותכם כאשר הוא משועבד לבנק במקרה בו אינכם מסוגלים לשלם את המשכנתא. מתי נחליט לקנות נכס ולא לגור בשכירות? הצורך מתעורר כאשר השכירות תהייה גבוהה המשכנתא אותה נשלם – מעבר לכך מדובר ברצון או שאיפה.
משכנתא היא הלוואה טובה כאשר מחירי שוק הנדל”ן בעלייה, כיוון שכשתחליטו למכור את הנכס תצטרכו להחזיר לבנק את סכום המשכנתא אך לא את הסכום על עליית ערך הנכס (אלא אם בחרתם במשכנתא צמודה למדד מחירי הנדל”ן). במקרה שכזה בזכות ההלוואה שבחרתם לקחת אתם מרוויחים, על אחת כמה וכמה כשמדובר בנכס להשקעה.
הלוואה נוספת היא הלוואה לטובת לימודים. למה הלוואה כזו היא טובה? ראשית, כי לרוב התנאים להלוואה שכזו הם מעולים – הבנק, כמוכם, מאמין שלאחר הלימודים משכורתכם תעלה ותעברו ממעמד של לווים בבנק למעמד של מלווים – מה שאומר שלא רק שתוכלו להחזיר את ההלוואה, אלא שתוכלו גם להתחיל לחסוך (החיסכון שלכם הוא ההלוואה של הבנק).
הלוואה אחרונה היא הלוואה לטובת הקמת עסק. למה? טוב זה די ברור, וזה גם מרכז העניין שלנו כאן באתר ביזאופ. אם לקחתם את ההלוואה הנכונה, ותכננתם ובניתם את העסק שלכם היטב, אתם תוכלו לעמוד בהחזרי ההלוואה ולמעשה למנף את ההלוואה לטובת הגדלת הרווחים וההכנסות שלכם.
על מה הבנק חושב?
הבנק הוא המערכת שמאפשרת לנו לחסוך או ללוות כסף בעיקרה. בכוונה אנו לא מתייחסים לשוק האפור כי בשוק האפור העמלות על הלוואות גבוהות במיוחד, ואם הבנק החליט שלא להלוות לכם כסף ונאלצתם לפנות לשוק האפור, כנראה שאתם באמת לא צריכים ללוות כסף. אבל על מה הבנק חושב? למה הוא מלווה לנו כסף או מאפשר לנו לחסוך?
מטרת הבנק היא קודם כל להרוויח, וזה בסדר. באמצעות ההלוואות הללו הוא מרוויח מכם ריבית. הוא לווה מאלו החוסכים אצלו, משלם להם ריבית נמוכה, ומלווה לאלו שצריכים הלוואה, כאשר מהם הוא גובה ריבית גבוהה. הבנק נהנה מחסכונות כמו שהוא נהנה מהלוואות. לכן, כשאתם מגיעים לחסוך בבנק או להלוות בבנק, אל תחששו להתמקח על העמלות.
העמלות הללו הן כמו מחיר העגבניות בשוק – אם המוכר רואה שאתם לא קונים, הוא יוריד את המחיר כדי שלא תלכו למתחרים. כך גם הבנק. בקשו ריבית גבוהה יותר על החסכונות שלכם וריבית נמוכה יותר על ההלוואות שלכם – אחרת, הודיעו לבנק שאתם פונים לבנק אחר. כן, אתם תתפלאו לשמוע, אבל הבנק רוצה אתכם איתו – אז אל תפחדו להשתמש בכלי הזה כדי להתנהל נכון.
אז זכרו, הלוואה עונה על צורך – ולא על רצון
אחרי שבדקתם את עצמכם, והחלטתם שהגיע הזמן להלוואה, פנו לבנקים והתמקחו עם כולם עד שתגיעו למחיר המשתלם ביותר. לקחתם את ההלוואה? הקפידו שיש לכם בכל חודש מספיק בחשבון כדי להחזיר לבנק את ההלוואה. אל תמהרו לקחת הלוואה חדשה על מנת לכסות את זו הישנה. בדקו קודם כל טוב טוב איפה טעיתם, ומה תוכלו לעשות כדי להימנע בכל דרך אפשרית מהמעגל הזה של הלוואה אחרי הלוואה.
מחפשים מידע נוסף, או אולי אפשרות להתייעץ? צרו עמנו קשר בתגובות.
